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By Erwin Kreim

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Gerade dort, wo Mitarbeiter einen hohen Anspruch an die Qualität ihrer Arbeit haben, und das gilt im Besonderen für die Berufsgruppe der Ärzte ebenso wie für die der Pflegekräfte, fordern sie Arbeitsbedingungen, in denen sie diesen Anspruch uneingeschränkt umsetzen können. Es kann deshalb gar nicht genug betont werden: Solche Arbeitsbedingungen stellen einen bedeutenden Wettbewerbsvorteil dar, wenn es um die richtige Aufstellung am (Gesundheits-)markt sowie darum geht, qualifizierte Mitarbeiter zu finden und zu halten.

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Diesen Wünschen können Realkreditinstitute wegen ihrer kongruenten Refinanzierung leichter ansprechen als Kreditinstitute, die ihre Darlehen mit längerfristigen Spareinlagen und Sparschuldverschreibungen refinanzieren. In Hochzinsphasen gilt das Umgekehrte. (§ 24 7 BGB Abs. 1: "Ist ein höherer Zins als 6% p. a. vereinbart, so kann der Schuldner nach dem Ablaufe von 6 Monaten das Kapital unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von 6 Monaten kündigen. ") Ausgenommen sind nur Darlehen, die zu einer Deckungsmasse für Pfandbriefe oder Kommunalobligationen gehören.

Dabei geht es nicht um eine (defensive) Anpas· sung an den Markt, sondern vielmehr um seine aktive, kreative Gestaltung. ,kreative, marktorientierte Denken und Har. 'dn" sollte in einer Marktwirtschaft für alle beteiligten Unternehmen eigentlich zur Selbstverständlichkeit gehören, auch für die Kreditinstitute. Allerdings steht das markt· orientierte Denken erst seit Anfang der 70er Jahre bei den Banken im Vordergrund. Der Unterschied zwischen dem herkömmlichen und dem modernen Marketingkonzept kann wie folgt verdeutlicht werden: 31 friiber: Ausgangspunkt Mittel Ziele Marketingpolitische Instrumente Gewinnerzielung über ein entsprechendes Umsatzvolumen Ausgangspunkt Mittel Ziele Nachfragerwünsche Markt- Marke fortingschung Mix Gewinnerzielung über die nachhaltige Befriedigung der Kundenwünsche Produkte heute: Als Marketing-Instrumente werden solche Instrumente bezeichnet, mit denen die Unternehmen auf den Markt einwirken, um ihre Ziele zu erreichen und über deren Ausgestaltung und Einsatzintensität sie selbst entscheiden können.

Das gesamte Kreditrisiko wird dann bestimmt von der Höhe der Einzelkredite, den Ausfallgefahren der Einzelkredite und den Abhängigkeiten der Einzelkredite untereinander. 14 Wachsende Risiken im Kreditgeschäft Die Bedingungen für die vertragsgemäße Bedienung der Kredite (Zins- und Tilgungszahlungen) durch die Kreditnehmer haben sich in der Vergangenheit tendenziell verschlechtert und dürften weiter abnehmen. Es ist insbesondere eine negative Erfahrung für viele Kreditinstitute gewesen, daß sie Ausfa1Je bei Krediten hinnehmen mußten, obgleich die Kredite durch Bestellung vermeintlich ausreichender besonderer Kreditsicherheiten gesichert schienen.

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